Với sự phức tạp của các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm, sự hiểu biết về pháp luật là rất quan trọng, mỗi chi tiết trong hợp đồng có thể thay đổi cả một vụ án. Vụ án 05/2023/KDTM-PT ngày 20/03/2023 giữa Công ty Trách nhiệm hữu hạn Thương mại Xuất nhập khẩu ĐN và Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm BĐ là một ví dụ. Dưới góc độ của một công ty luật bảo hiểm, Unilaw xin chia sẻ những lời khuyên hữu ích cho các doanh nghiệp bảo hiểm từ vụ án này.
Tóm tắt nội dung của Bản án:
Nguyên đơn: Công ty Trách ĐN vs Bị đơn: Tổng Công ty Bảo hiểm BĐ. Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan: Ngân hàng ĐNA.
Nội dung vụ án: Ngày 13/5/2019, Công ty ĐN và Công ty Bảo hiểm BĐ ký Hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bao gồm bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc. Tổng số tiền bảo hiểm là 48.330.125.550 đồng. Ngày 23/7/2019, sự kiện bảo hiểm xảy ra, Công ty ĐN gặp tổn thất do giông bão. Họ thông báo ngay cho Công ty Bảo hiểm BĐ, nhưng bị từ chối bồi thường vì thiệt hại không nằm trong phạm vi bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm: Công ty ĐN ký hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, bao gồm cháy nổ bắt buộc, theo Quy tắc Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm BĐ và Nghị định 23/2018/NĐ-CP. Giám định tổn thất do Tòa án chỉ định xác định thiệt hại 1.735.859.918 đồng.
Tranh chấp pháp lý: Công ty ĐN cho rằng hợp đồng bảo hiểm bao gồm cháy nổ và các rủi ro đặc biệt. Tuy nhiên, Công ty Bảo hiểm BĐ chỉ bảo hiểm cháy nổ, không bao gồm giông, lốc. Hợp đồng và Giấy chứng nhận bảo hiểm không đồng nhất, thiếu thông tin về các rủi ro đặc biệt.
Quyết định của Tòa án sơ thẩm: Không chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Công ty ĐN yêu cầu Tổng Công ty Bảo hiểm BĐ bồi thường số tiền 1.735.859.918 đồng. Sau đó, Công ty ĐN kháng cáo toàn bộ bản án sơ thẩm. Quyết định của Tòa án phúc thẩm: Chấp nhận kháng cáo của Công ty ĐN. Buộc Tổng Công ty Bảo hiểm BĐ phải có nghĩa vụ bồi thường số tiền bảo hiểm là 1.735.859.918 đồng cho Công ty ĐN. Tổng Công ty Bảo hiểm BĐ cũng phải hoàn trả cho Công ty ĐN số tiền 55.000.000 đồng chi phí giám định tổn thất và chịu án phí sơ thẩm là 64.075.798 đồng. Công ty ĐN được hoàn lại tạm ứng án phí đã nộp.
Lý do dẫn đến quyết định của Tòa án phúc thẩm: Tòa án nhận định rằng Công ty Bảo hiểm BĐ đã vi phạm Luật kinh doanh bảo hiểm, không cung cấp đầy đủ thông tin về các rủi ro đặc biệt trong Quy tắc bảo hiểm, dẫn đến sự thiếu hiểu biết của Công ty ĐN về các rủi ro cần mua bảo hiểm. Cụ thể như sau:
- Nội Dung Hợp Đồng và Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm Không Đồng Nhất: Công ty Bảo hiểm BĐ đã soạn thảo hợp đồng bảo hiểm mà không đảm bảo sự đồng nhất giữa nội dung hợp đồng và giấy chứng nhận bảo hiểm. Điều này dẫn đến sự hiểu lầm và thiếu thông tin cho Công ty ĐN về phạm vi bảo hiểm thực sự.
- Thiếu Cung Cấp Thông Tin về Quy Tắc Bảo Hiểm: Công ty Bảo hiểm BĐ không cung cấp đầy đủ thông tin về Quy tắc Bảo hiểm, cũng như không giải thích rõ ràng các điều khoản liên quan đến các rủi ro đặc biệt cho Công ty ĐN. Điều này vi phạm khoản 2 Điều 17 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, theo đó, công ty bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thông tin về điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
- Thiếu Thông Tin về Điều Khoản Loại Trừ Trách Nhiệm Bảo Hiểm: Hợp đồng bảo hiểm không có nội dung điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm cho 08 rủi ro còn lại ngoài cháy và nổ, dẫn đến việc không đáp ứng đúng quy định của pháp luật.
- Sự Hiểu Lầm về Phạm Vi Bảo Hiểm: Do thiếu thông tin và sự không rõ ràng trong hợp đồng, Công ty ĐN hiểu rằng họ được bảo hiểm cho cả “giông, bão” nằm trong danh mục 10 rủi ro đặc biệt, trong khi Công ty Bảo hiểm BĐ lại cho rằng chỉ có cháy và nổ được bảo hiểm.
Do những sai sót này, Hội đồng xét xử nhận định rằng Công ty Bảo hiểm BĐ có lỗi khi không cung cấp thông tin đầy đủ và rõ ràng, gây hiểu lầm cho Công ty ĐN và vi phạm các quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm.
Từ bản án trên, Unilaw có một số lời khuyên cho các công ty bảo hiểm để rút kinh nghiệm:
- Rõ Ràng và Đồng Nhất trong Hợp Đồng và Giấy Chứng Nhận Bảo Hiểm: Cần đảm bảo rằng mọi thông tin trong hợp đồng bảo hiểm và giấy chứng nhận bảo hiểm phải đồng nhất và không gây hiểu lầm. Mọi điều khoản, phạm vi bảo hiểm và điều kiện loại trừ cần được trình bày một cách rõ ràng và dễ hiểu.
- Cung Cấp Đầy Đủ Thông Tin về Quy Tắc Bảo Hiểm: Cần cung cấp Quy tắc Bảo hiểm đầy đủ cho khách hàng và giải thích rõ ràng về các điều khoản, đặc biệt là những điều khoản liên quan đến loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.
- Tư Vấn và Hỗ Trợ Khách Hàng Hiệu Quả Trước khi Ký Hợp đồng Bảo hiểm: Cung cấp dịch vụ tư vấn chuyên nghiệp và hiệu quả để khách hàng có thể hiểu rõ về các sản phẩm bảo hiểm và lựa chọn phù hợp với nhu cầu của họ.
- Tuân Thủ Pháp Luật: Đảm bảo rằng mọi hoạt động kinh doanh và các hợp đồng bảo hiểm tuân thủ đúng các quy định của pháp luật, đặc biệt là Luật Kinh doanh Bảo hiểm.
- Xây Dựng và Duy Trì Mối Quan Hệ Tốt với Khách Hàng: Xây dựng mối quan hệ tin cậy và lâu dài với khách hàng thông qua việc cung cấp thông tin chính xác, minh bạch và hỗ trợ khách hàng một cách tích cực.
- Thường Xuyên Cập Nhật và Đào Tạo Nhân Viên: Đảm bảo rằng tất cả nhân viên, đặc biệt là những người làm việc trực tiếp với khách hàng, được thường xuyên cập nhật kiến thức và đào tạo về các sản phẩm bảo hiểm mới, cũng như các quy định pháp lý liên quan.
- Quản Lý Rủi Ro và Kiểm Soát Nội Bộ: Cải thiện hệ thống quản lý rủi ro và kiểm soát nội bộ để phát hiện và xử lý kịp thời bất kỳ vấn đề nào có thể ảnh hưởng đến uy tín và tuân thủ pháp luật của công ty.
Từ bản án trên, có thể thấy vai trò của các công ty luật bảo hiểm như Unilaw trong việc hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm tuân thủ pháp luật. Sự hiểu biết sâu sắc và chuyên môn cao từ các luật sư luật bảo hiểm của công ty luật có thể giúp ngăn ngừa những hiểu lầm và tranh chấp không đáng có, tạo dựng môi trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh và công bằng.
Để biết thêm thông tin, xin vui lòng liên hệ Công ty Luật Bảo Hiểm Unilaw qua số điện thoại 0912266811 hoặc email: legal@unilaw.vn.
